מסגרות אשראי תופסות חלק בחיים שלנו בר לא מעט זמן, הדבר הזה רלוונטי גם למדינות וגם לפריטים החיים בתוך המדינה. כמעט כל אזרח כיום במדינת ישראל מתנהל בתוך מסגרת האשראי שהבנק מכתיב לו, דרך שכלול ההכנסות שלו ומועדי הפירעון השונים שבהם הוא עמד או לא. את המסגרת הזו הבנק לא מחויב לתת ללקוחות שלו, ויחד איתה גם מגיעים ריביות וקנסות. לכן נשאלת השאלה מה רע בחריגה ממסגרת האשראי?

דרכים להימנע מחריגה ממסגרת אשראי

כמובן שזו אחת השאלות הנפוצות ושמעסיקות משפחות ופריטים רבים, כמובן שאין דרך אחת היא הנכונה או המושלמת ולכל בית השקעות ויועץ פיננסי יהיו דגשים שונים בשביל להימנע מחריגה במסגרת. אבל כן תוכלו למשל לעקוב אחרי מסגרת האשראי שלכם, על ידי האליקציה או בחבילת המסרונים שהבנק יכול לספק לכם. מעבר לזה תוכלו גם להשתמש בכרטיס אשראי שאינו תופס מסגרת אשראי(דיירקט) ובעזרתו לחשב את ההוצאות בעוש ולא בתוך מסגרת אשראי נוספת(אשראי).

יתרה מאלו, אם תסדרו את ההוצאות שלכם כך שלא תשלמו אותם ב"פיק" אחד, כמו תשלומי בתי ספר לילדים וחוגים. כך תוכלו לאפשר לעצמכם יותר מרווח נשימה בתוך מסגרת האשראי להימנע מחריגה.

למה זה רע להיות בחריגה?

ובכן החריגה היא דבר רע כי דבר ראשון היא מעידה בעצם כי אתם לא מצליחים לעמוד הסך ההתחייבויות שלכם לבנק, הדבר במקרים מסוימים אף יכול להוריד את דירוג האשראי שלכם מול נתוני האשראי של משרד האוצר. אך הדבר שיכול לעקב אתכם הם הקנסות שמגיעות יחד עם החריגה במסגרת, הדבר יכול לעכב אתכם בניסיון לצמצם את החריגה. לכן חשוב להיות עם יד על הדופק גם אם החריגה היא קטנה ובמיוחד לשים לב לפני שהמסגרת עוברת את קו האשראי האחרון שלה.

חרגתי-מה לעשות?

ובכן הדבר הראשון שיש לעשות הוא סיכום קצר של ההוצאות שלנו אל מול ההכנסות, עשו סדר בין ההוצאות, בדקו מה אפשר לדחות ומה מצריך מענה פיננסי מידי. כמובן שאל מול הבנק חשוב לבדוק את האפשרות להגדלת מסגרת האשראי, מכיוון שאתם עלולים לקבל קנס על החריגה עצמה. מעבר להגדלת המסגרת תוכלו לבדוק גם זמינות של הלוואה מטעם הבנק.

לסיכום

בנק ישראל אינו מחייב את הבנקים שתחתיו לתת מסגרת אשראי ללקוחות, הדבר הזה שם את הבנקים בעצם בעמדה בה הם יכולים להעמיד קריטריונים משל עצמם למסגרת האשראי. מעבר לזה ולב העניין בעיקר הוא שמסגרת אשראי אמורה להיות דבר זמני, היא לא אמורה להצריך ממכם חריגה אלא לתת אוויר נשימה זמני. לכן חשוב לעמוד במסגרת ולוודא שלא